Allgemeines zum Wechsel von PKV zu GKV

Der Wunsch, von der privaten zurück in die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) zu wechseln, beschäftigt viele Menschen. Steigende Beiträge in der PKV, finanzielle Veränderungen oder der Wunsch nach Familienversicherung sind häufige Gründe für diesen Schritt. Doch der Weg zurück in die GKV ist komplex und an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. In diesem Ratgeber erklären unsere Experten, welche Möglichkeiten es für einen Wechsel gibt, wie Sie dabei rechtssicher vorgehen und wie wir Ihnen bei dem Wechsel helfen können.

Welche Vorteile kann Ihnen die private Krankenversicherung bieten?

Nicht jeder hat die Möglichkeit, die Vorteile einer privaten Krankenversicherung zu nutzen. Die zwei deutschen Versicherungssysteme – die gesetzlichen Krankenversicherungen und die privaten Krankenversicherungen – haben allein bei der Aufnahme schon unterschiedliche Kriterien. Bei den gesetzlichen Krankenversicherungen kann sich jeder versichern. Viele Menschen sind das schon automatisch, da sie unter einer vorgeschriebenen Einkommensgrenze liegen.

Die privaten Krankenversicherungen hingegen nehmen nur Mitglieder auf, die sich über dieser Einkommensgrenze befinden. Die Attraktivität bzw. die Vorteile liegen dann bei geringen Beiträgen, wenn die neuen Mitglieder in jungen Jahren eintreten. Zusätzliche Vorteile ergeben sich durch Zusatzleistungen für Privatversicherte, z.B. Einzelzimmer bei Krankenhausaufenthalten, schnellere Termine bei Fachärzten oder sogar Zugang zu Ärzten, die ihre Leistungen nur Privatversicherten zur Verfügung stellen. Somit hat die Mitgliedschaft in einer privaten Krankenversicherung eine gewisse Exklusivität und gibt dem Versicherten das Gefühl, eine besondere Leistung zu erhalten.

Worin liegen jedoch die Nachteile bei einer privaten Krankenversicherung?

Der häufigste Grund, sich für eine private Krankenversicherung zu entscheiden, liegt in jungen Jahren im Preis-Leistungs-Verhältnis. Dieses Verhältnis ändert sich aber zum Unmut vieler Versicherter im Laufe des Lebens drastisch. Die geringen Beiträge für junge Versicherungsnehmer weichen den stark steigenden Beiträgen im Alter, da hier die Gesundheitsrisiken höher sind und auch die Kosten pro Mitglied für die privaten Krankenversicherer steigen.

Vor dem Eintritt in die Rente oder auch danach haben viele Menschen kein regelmäßiges Einkommen mehr oder haben eine geringe Rente bei steigenden Lebenskosten. Wenn man die Systeme in Bezug auf die Familie in einen Vergleich stellt, kommt die private Krankenversicherung auch nicht gut weg. Wer in der gesetzlichen Krankenversicherung seine Kinder bis zu einem gewissen Alter und eigenem Einkommen kostenfrei mitversichern kann, der sieht sich bei der privaten Krankenversicherung allein gelassen. Die PKV verlangt eine separate Versicherung jeden Mitglieds und bittet junge Eltern pro Kind zur Kasse.

Können Sie in die gesetzliche Krankenkasse zurück?

Der Gesetzgeber hat reagiert und die Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung erschwert bzw. unmöglich gemacht. Versicherte, die einen großen Teil ihres Lebens keine Beiträge in die gesetzliche Krankenversicherung eingezahlt haben, sollen im Alter auch nicht den vollumfänglichen Versicherungsschutz genießen können. Während die private Krankenversicherung die Beiträge nach dem Risiko (das mit zunehmendem Alter ansteigt) bemisst, werden die Beiträge in der gesetzlichen Krankenversicherung nach der Höhe des Einkommens bemessen.

Alle, die eine Rückkehr bzw. einen erstmaligen Zugang in die gesetzliche Krankenversicherung in Erwägung ziehen, sollten dies vor Vollendung des 55. Lebensjahres tun. Wurde das 55. Lebensjahr bereits vollendet, ergeben sich dank des EU-Rechts weitere Möglichkeiten. Bei einer Rückkehr nach Deutschland aus einem EU-Mitgliedsstaat können besondere Regelungen den Zugang zur GKV erleichtern. Versuchen Sie nicht, irgendwelche Tricks anzuwenden, um in der gesetzlichen Krankenversicherung aufgenommen zu werden. Das kann sonst zu einem eventuellen nachträglichen Ausschluss führen, der dann hohe finanzielle Aufwendungen zur Folge haben kann. Die Rückkehr in die GKV ist daher für viele privat Versicherte ein komplexes Unterfangen, das sorgfältiger Planung bedarf.

Das sagen unsere Kunden

Gesetzliche Grundlagen

Die Möglichkeit eines Wechsels von der PKV zurück in die GKV wird primär durch das Fünfte Sozialgesetzbuch (SGB V) geregelt. Besonders relevant sind dabei:

Diese gesetzlichen Rahmenbedingungen bilden die Grundlage für jeden Wechsel und müssen sorgfältig beachtet werden.

Die Versicherungspflichtgrenze – ein wichtiger Faktor

Eine zentrale Rolle bei der Rückkehr von der privaten in die GKV spielt die sogenannte Versicherungspflichtgrenze, die bestimmt, ab welchem Einkommen die Versicherungspflicht in der GKV einsetzt. Liegt Ihr Gehalt darüber, können Sie wählen, ob Sie freiwillig gesetzlich oder privat versichert sein möchten. Die Versicherungspflichtgrenze wird jährlich angepasst und liegt 2024 bei einem Jahreseinkommen von 69.300 Euro. Bei der Berechnung der Versicherungspflichtgrenze spielen auch Faktoren wie eine bestehende Entgeltumwandlung eine wichtige Rolle für die Bewertung Ihrer individuellen Situation.

Wie wirkt sich die 55-Jahre-Regelung aus?

Besonders relevant für den Wechsel zurück in die GKV ist außerdem die sogenannte 55-Jahre-Regel nach § 6 SGB V. Sie besagt, dass der Wechsel von der PKV in die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung nur möglich ist, wenn Sie das 55. Lebensjahr noch nicht vollendet haben. Es gibt jedoch einige Ausnahmen, die einen späteren Wechsel ermöglichen, etwa für Arbeitnehmer oder Selbstständige mit einem Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze. Auch EU-Recht und Sonderregelungen für Rentner können den Weg zurück in die GKV ebnen.

Die 9/10-Regelung im Detail 

Für Rentner ist im Hinblick auf den Wechsel zurück in die GKV vor allem die 9/10-Regelung interessant. Demnach müssen Sie in der zweiten Hälfte Ihres Erwerbslebens zu 90 Prozent gesetzlich krankenversichert gewesen sein. Nur dann ist ein Wechsel als Rentner möglich. Ob Sie diese Voraussetzung erfüllen, hängt von mehreren Faktoren ab: der Dauer Ihrer Erwerbstätigkeit, Pflichtversicherungszeiten, freiwilligen gesetzlichen Versicherungszeiten und dem Zeitpunkt Ihres Rentenbeginns. 

So wirkt sich das EU-Recht aus 

Das Europarecht bietet gesetzlich Versicherten, die zuletzt unter das deutsche System der Krankenversicherung gefallen sind, einige Gestaltungsmöglichkeiten beim Wiedereintritt in die GKV. Wenn Sie beispielsweise in einem anderen EU-Staat leben und arbeiten und dort gesetzlich versichert sind, kann dies den Zugang zur gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland erleichtern. Der Europäische Gerichtshof hat mit seinen Urteilen zur Arbeitnehmerfreizügigkeit und zu Wanderarbeitnehmern neue Möglichkeiten geschaffen, die Sie für Ihre Situation nutzen können. Eine individuelle Prüfung lohnt sich!

Diese Seiten könnten Sie interessieren

Der Wechsel als Angestellter

© Kinga

Folgende Vorteile ergeben sich als Angestellter bei einem Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung:

Der Wechsel als Rentner

© Rawpixel.com

Folgende Vorteile ergeben sich als Rentner bei einem Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung:

Der Wechsel als Selbstständiger

© stockfour

Folgende Vorteile ergeben sich als Selbstständiger bei einem Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung:

So einfach funktioniert der Wechsel mit uns